近期，有关亿联银行即将对一款特定存款产品实施提前支付的消息在网络上引发了热议。众多客户反映，他们接到了亿联银行打来的电话，告知银行计划在近期对3年期限的专享款存款产品进行提前支付处理。
7月7日，第一财经向亿联银行客服进行了核实，客服回应称，亿联银行尚未对任何产品实施冻结措施，并且强调，若对产品进行调整，银行将提前通过其官方公众号发布通知。客服如是说。
第一财经揭露，该产品被称作“3年专享款”的存款，其综合年利率竟高达4.2%。这一利率是由两个部分组成的，首先是产品自身的年利率，其次，则是通过与第三方合作所获得的增利利率。
提前兑付3年定存产品？
亿联银行提前偿还“3年专享款”存款产品的消息，最早于7月4日于社交平台上传播开来，随即迅速吸引了该银行众多储户的广泛关注。
第一财经获取的录音资料未经核实来源，其中亿联银行的AI客服这样宣布：为了遵循国家金融监管的合规经营规定，确保金融市场的秩序稳定，经过我们谨慎的考虑和研究，我们决定近期对“3年专享款”存款产品实施提前兑付。您所持有的该产品将按照原定利率和实际持有天数计算利息，本金及利息将自动转入您的活期账户中。
该录音在众多社交平台上迅速流传开来，有客户表示，他所购买的“三年专享型”存款产品原定于2026年9月到期，若提前进行赎回，则意味着将损失将近一年的利息收入。
然而，在7月7日，当第一财经向该银行的客户服务部门就这一传闻进行核实时
此外，依据众多客户所提供的数据，该“3年专享款”存款的初始年化利率设定为2.95%，并且额外包含了学习《存款保险条例》所获得的奖励年利率1.25%，从而使得该产品的整体年化利率攀升至4.2%。
第一财经指出，该条例的学习奖励并非仅限于某一特定产品，事实上，该行之前推出的众多存款产品中，都显现了学习《存款保险条例》奖励的踪迹，而且奖励的利率并非一成不变。
“好亿存32天”这款存款产品的年化利率设定为1.45%，此外，若学习《存款保险条例》，还能额外获得年利率2.15%的奖励，使得综合年利率升至3.6%；而“得亿存专属366天”的年利率则为1.85%，同样，通过学习《存款保险条例》还可获得年利率1.95%的奖励，从而将综合年利率提升至3.8%。
第三方“加息”？
值得注意的是，客户在购买相关产品时，由于享受了《存款保险条例》的奖励，不得不签订一份《学习增利奖励发放相关协议》。该协议中，甲方为湖南诚盛德科技有限公司（以下简称“湖南诚盛德”），而乙方则是客户本人。
依据协议内容，湖南诚盛德与客户达成了一项关于灵活用工的协议，其中部分收益以“合作费”名目存入客户账户。此外，协议中还明确指出，鉴于灵活用工平台合作方运营状况各异，所收到的合作费用存在波动，这种波动属于正常现象。因此，这也表明，“学习《存款保险条例》奖励”的利率同样是波动的。
天眼查及国家企业信用信息公示系统资料显示，湖南诚盛德公司成立于2021年5月，其业务范围涵盖软件开发、信息系统集成服务、信息技术咨询服务、信息处理及存储支持服务等领域，公司股东包括北京创益互联科技有限公司与湖南公因式信息科技有限公司。
湖南诚盛德并非首次受到公众关注，早在2022年，就有媒体进行了报道。当时，亿联银行推出了一项名为“一键转存”的活动，允许指定用户将他们持有的与亿联银行合作的第三方平台资产转移到该行自营平台，并在成功转存后获得红包奖励。在此过程中，存款人还需签署一份名为《一键转存三方协议》的文件，而这份协议的甲方正是湖南诚盛德。亿联银行的相关负责人进行了表态，指出湖南诚盛德受托为我行提供包括红包派发在内的多项服务。
针对这一状况，第一财经机构与亿联银行取得了联系；然而，直至记者完成稿件，该银行尚未就此事作出任何回应。
王蓬博，博通咨询金融行业首席分析师，向记者表示，该做法涉嫌采用变相手段吸引高利率存款；首先，产品本身的年利率与增利年利率相加，使得综合年利率超过了市场上同类产品的利率；其次，这种第三方加息的方式，疑似是为了绕过监管机构对存款产品利率的设定。
为了减轻银行间的利差压力，确保货币政策的有效传导，自去年起，监管部门对违规进行高息吸引存款的行为加强了整治措施。
去年4月8日，市场利率定价自律机制发布了《关于禁止通过手工补息高息揽储维护存款市场竞争秩序的倡议》。该文件指出，手工补息仅作为对业务操作失误的纠正手段。银行不得通过预先承诺、手工到账补付利息等手段，违规提高存款利率或超出自律上限。同时，银行需立即启动自查工作，确保最晚在2024年4月底前完成整改。
未提供直接回报，而是采取向第三方购买相关服务的方式获取高额利息，此种操作在辽宁振兴银行也曾出现过。
2024年，辽宁振兴银行的部分存款产品利率调整情况引发关注，其中3年期和5年期产品的存量存款利率分别从4.5%和4.8%下调至3.5%和4%，降幅达到100BP和80BP。
银行振兴举措中，引入的第三方机构北京尼客矩阵科技有限公司（简称“北京尼客科技”）推出了“伙伴助力计划”，此计划特别针对振惠存3年期和5年期产品，提供了奖励利率，从而使得综合存款利率分别提高至4.5%和4.8%。去年11月15日，北京尼客科技发布了一则通告，指出鉴于合规经营的必要条件，之前推行的“伙伴助力计划”将告一段落。在此活动期间，客户存入振兴银行振惠存3年期、5年期产品的奖励也将随之停止。
定存占比过高造成压力
吉林亿联银行的官方网站上明确指出，该行系全国范围内获准经营线上存款和贷款业务的四家互联网银行之一，同时，它还是东北地区首家成立的民营银行。该行以“数字银行”作为其业务定位，并于2017年5月由中发金控、吉林三快科技（即美团）等七家知名民营企业共同在长春市发起设立。
自2020年起，亿联银行的营收和净利呈现下降趋势。根据该行公布的年度报告，从2020年到2023年，其营业收入依次为15.67亿元、14.35亿元、10.83亿元以及10.65亿元，而净利润则分别是2.2亿元、0.52亿元、0.96亿元和1.4亿元。
2024年，亿联银行的净利润遭遇了亏损。在报告期内，该行总收入达到了10.91亿元，较上年同期仅略有上升2%。然而，净利润亏损高达5.9亿元，成为19家民营银行中唯一在2024年度出现亏损的金融机构。亏损的根源在于，该行营业支出中的资产减值损失达到了14.71亿元，同比激增了193%，严重侵蚀了其利润。
该情况更为严重，该行的资产和负债均出现了严重的紧张状况。到了2024年年底，亿联银行的资产总额已经降至408.22亿元，比年初减少了21%。具体来看，贷款余额下降了27.55%，而个人贷款的降幅更是高达28.58%。
在负债方面，截至2024年年底，负债累计达到了379.66亿元，与年初相比减少了21%。具体来看，存款余额为277.71亿元，较2023年末减少了47.96亿元，降幅达到了14.73%。其中，个人定期存款的减少是导致存款下降的主要原因，2024年同比下降了9.51%，几乎占据了存款减少总额的一半。
从存款构成分析，亿联银行对个人定期贷款的依赖程度极高，该部分在存款总额中占据了超过84%的比重。在最近两年贷款市场报价利率（LPR）迅猛下降的形势下，定期存款所占比重过大，对银行而言却形成了压力。这主要是因为存款的重新定价速度慢于贷款，导致存款的重新定价较为僵化，常出现贷款利率迅速下降而存款利率难以调整的情况，进而加剧了银行的利润空间压力。
